מה זה ביטוח חיים למשכנתא ומהו מחיר ביטוח המשכנתא הכי זול? | ביטוח אונליין השוואה

החלטתם לקנות דירה ואתם בתהליך לקבלת משכנתא? שווה לכם את המאמר הבא לפני שתחתמו על ביטוח משכנתא דרך הבנק:

הצטרפות לביטוח חיים למשכנתא וביטוח נכס (מבנה) דרך הבנק נראית על-פניו, כפעולה קלה ופשוטה ולרובנו יש נטייה אף לזלזל בה, ולהצטרף בלי לבדוק קודם את התנאים.

מכיוון שמשכנתא זו התחייבות גדולה להמון שנים, שווה לשים לב גם למרכיב חשוב לא פחות, ביטוח המשכנתא. האם דווקא כשאנחנו בלחץ לסגור משכנתא שווה להתעכב על ביטוח המשכנתא שעלותו הממוצעת היא בסביבות ה- 150 ש"ח (חיים + מבנה) או ללכת על האופציה הראשונה והכי נוחה, זו שהבנק מציע?

ביטוח משכנתא נשמע כמו מוצר שלא כל-כך שווה להתעכב בגללו כדי לקבל את המשכנתא המיוחלת לקניית הדירה שאתם כל כך מחכים לה.

אך האם באמת לא כדאי רגע לעצור ולבדוק אופציות נוספות מחוץ לבנק?

ראשית, בואו לא נשכח שעבור הביטוח גם משלמים כסף, וכשמדובר בביטוח משכנתא, מדובר בהוצאה שיכולה להגיע לסכומי כסף גדולים.

1 מכל 4 לקוחות סכום ביטוח המשכנתא שלהם הכולל יעבור על ה- 100,000 ש"ח!

כשמדובר בהתחייבות שאתם לוקחים על עצמכם ל- 20-30 שנים הקרובות. הפערים במחירים בין הביטוחים השונים עלולים להיות עצומים ולהגיע לעשרות אחוזים שמסתכמים בסופו של דבר בהרבה מאוד כסף שתשלמו עבור ביטוח המשכנתא.

אם נניח ואתם אנשים מעשנים או אנשים עם בעיות בריאות שונות או שאתם בכלל אנשים לגמרי בריאים ומעל גיל 50, זו עלולה להיות טעות למהר לסגור ביטוח דרך הבנק, טעות שתעלה לכם המון כסף.

אז איך בעצם בוחרים את ביטוח המשכתנא הנכון?

אל תמהרו לחתום על ביטוח משכנתא דרך הבנק

מה זה ביטוח חיים למשכנתא?

ביטוח חיים למשכנתא זה בעצם ביטוח למקרה מוות או בשמו השני ביטוח חיים. זהו ביטוח ללווים במשכנתא בגובה ההלוואה שתקבלו מהבנק המלווה.

הביטוח משמש כבטוחה לבנק במקרה פטירה של אחד הלווים במשכנתא.

אך מעבר לצורך של הבנק בפוליסת הביטוח שלכם, הביטוח חשוב מאוד גם עבור מי שתומך כלכלית ובנוסף לא פחות חשוב גם עבור הנתמכים (למשל הלידים או בן/ת הזוג), זהו אחד הביטוחים החשובים ביותר שיגן על ביטחון כלכלת המשפחה שלכם.

הדוגמה הנפוצה היא הורים לילדים צעירים, אך ביטוח חיים חשוב גם עבור מי שתומך כלכלית בקרובים אחרים. כאשר מדובר בביטוח הורים לטובת ילדיהם, יש לשים לב לנקודה חשובה ולזכור שביטוח חיים הוא חשוב לא רק עבור המפרנס העיקרי. גם אם במשק הבית יש מפרנס יחיד או מפרנס ראשי, בן או בת הזוג תומכים בדרך כלל ביכולת ההשתכרות, על ידי הטיפול במשק הבית ובילדים. לכן, על מנת להבטיח שמירה על המאזן התקציבי של המשפחה יש לבטח את שני בני הזוג.

ניתן לבטח גם משכנתא סטנדרטית הנלקחת לתקופה ארוכה של 10, 20 ו- 30 שנים. וגם ניתן לבטח הלוואת גישור, כאשר אתם זקוקים לכסף מיידי לרכישת הנכס החדש ועד לאחר שתשלימו את מכירת הנכס הישן.

כך למשל, ביטוח משכנתא של מגדל מאפשר הצטרפות עד גיל 69, וניתן לרכוש את הביטוח עד גיל 85.

לקבלת הצעה משתלמת בחברת מגדל

מהו ביטוח חיים למשכנתא וביטוח מבנה ומדוע הוא חשוב? ​

נתחיל מההסבר הבסיסי:

כאשר אתם רוכשים דירה חדשה או יד שנייה, הבנק יבקש מכם להעביר לידיו שני ביטוחים. ביטוח חיים וביטוח מבנה.

ביטוח חיים למשכנתא - מדובר בעצם בסכום כסף שמיועד למקרה פטירה של אחד הלווים במשכנתא. נקבע לפי גובה המשכנתא, ובמקרה פטירה מוקדמת לפני תום תקופה המשכנתא, חברת הביטוח תשלם לבנק את יתרת המשכנתא, ובכך חוסכת מהיורשים של אותו אדם לשאת עליהם את נטל המשכנתא עד תום.

ביטוח מבנה למשכנתא - ביטוח לנכס (דירה או מבנה מסוים) המשועבד ע"י הבנק. ביטוח אשר יכסה את הנכס הפיזי המשועבד לבנק במסגרת קבלת ההלוואה מהבנק. הביטוח יכסה נזקים פיזיים למבנה כמו רעידת אדמה, שריפה, נזקי צנרת, כלים סניטריים ועוד. בנוסף, בביטוח משכנתא חיצוני (לא דרך הבנק), תוכלו להוסיף גם כיסוי לנזקים לצד ג' (תאונה של אדם לא מבני הבית, השהה בדירה ונזקים לדירות שכנות) ולרוב כיסוי זה ניתן ללא עלות נוספת. לחצו לקבלת פרטים נוספים

איך מחושבת עלות ביטוח החיים למשכנתא?

נתחיל מזה שעלות הביטוח שלכם מושפעת מהגורמים הבאים: גיל, סטטוס עישון, מצב בריאותי, תקופת המשכתא ולעיתים גם לעיסוק שלכם יכולה להיות השפעה על מחיר פרמיית הביטוח.

ישנם שני מסלולים לביטוח חיים שעושים למשכנתא, תלוי מה אופי המשכנתא שאתם לוקחים:

ביטוח הלוואת בלון (בולט)- מדובר במשכנתא שנלקחת לרוב לשנים בודדות, ובדרך כלל מיד לאחר מכירת הנכס הישן, סכום ההלוואה שהבנק יתן לכם יוחזר אליו מיד, וגם ביטוח זה יתבטל. חלקכם לא יצטרכו משכנתא נוספת וחלקכם כן יקחו משכנתא לטווח ארוך יותר של שנים.

אופן החישוב: סכום הביטוח תואם לסכום ההלוואה שלא משתנה עד תום המשכנתא, כולל הצמדה למדד המחירים לצרכן. סכום הביטוח במקרה הזה יעלה עד תום המשכנתא. גרף התפתחות הפרמיה של הלוואה זו הוא ליאנרי (סכום הביטוח לא משתנה מלבד השפעת המדד, ויושב על קו רציף).

המחשה בלבד - התפתחות הפרמיה ביטוח משכנתא מסוג בלון

ביטוח משכנתא של הלוואה עם החזרים חודשיים - כאשר אתם לוקחים משכנתא, בסכון נניח של 1,000,000 ש"ח ל- 25 שנה, סכום המשכנתא לא נשאר קבוע ומידי חודש סכום המשכנתא יורד עד שתסיימו עם כל המשכנתא שקיבלתם. הביטוח של אותה משכנתא יתנהג באותו אופן - סכום הביטוח יירד עם השנים ויהיה חופף לגובה המשכנתא. יש לקחת בחשבון השפעה של ריבית המשכנתא וסוג ההצמדה, מסלולי ההלוואות, כמו-כן מומלץ מאוד לבטח כל הלוואה שבמשכנתא בנפרד, ולא כסכום אחד. זה עלול להשפיע מאוד על פרמיית הביטוח שתשלמו במידה ותקטינו / תסלקו מסלולים מסוימים במשכנתא שלכם עם השנים וגם למען הסדר האישי שלכם. הדיוק פה חשוב. התפתחות הפרמיה הביטוחית בביטוח הלוואה בהחזרים חודשיים, בעלת אופי קעור (בשנים הראשות הסכום עולה עד לנקודת השבירה, ומשם סכום הביטוח יקטן).

המחשה בלבד - התפתחות הפרמיה ביטוח משכנתא מסוג החזרים חודשיים

לקבלת הצעה משתלמת לביטוח משכנתא

איך מחשבים את עלות ביטוח המבנה למשכנתא?

דירה יד 2 - סכום הביטוח נקבע ע"י שמאי, את הסכום תוכלו למצוא בדו"ח של השמאי שביקר בנכס מטעם הבנק. הסכום הרלוונטי שאותו לוקחים כדי לחשב את עלות ביטוח המבנה נקרא 'ערך כינון', שהמשמעות שלו היא כינון - בנייה מחדש. כמה עולה לבנות את הנכס מחדש במידה והדירה או המבנה נהרסים כליל.

דירה חדשה - מכיוון שהבנק לא שולח שמאי מטעמו לנכס, תצטרכו לתת לחברת הביטוח או לסוכן הביטוח את שטח הפנים של הדירה. ישנה נוסחה לחישוב גובה הפרמיה שתשלמו:

גודל הדירה X סכום עלות הבנייה מחדש למ"ר = סכום ביטוח המבנה

דוגמא: גודל הדירה 100 מ"ר כפול 8,000 ש"ח למ"ר = 800,000 ש"ח ערך כינון לדירה.

סכום ביטוח המבנה מוצמד למדד תשומות הבנייה, מעבר לזה אין לסוג הביטוח הזה הרבה שינויים מבחינת הפרמיה שתשלמו לארך חיי המשכנתא.

מהו ביטוח המשכנתא הזול ביותר שיש?

עפ"י נתונים רישמיים של משרד האוצר במחשבון השוואה של ביטוח חיים משכנתא של רשות שוק ההון, תוכלו לגלות מהו הביטוח הזול ביותר. אבל מה שלא מופיע במחשבון זה ההנחות שכל חברה מציעה וכאן הפערים יכולים באמת להיות משמעותיים, כך שישנן חברות שיציעו לכן עד 65% הנחה נוספים! עבור הפרמיה המופיעה במחשבון ריסק של רשות שוק ההון, וישנן ביטוחים שיבטיחו לכם הפסקה של התשלומים החל משנה מסוימת בתקופת המשכנתא, כן שתמשיכו להחזיק בביטוח חיים למשכנתא ולשלם סכום של 0 ש"ח. אך האם הביטוח הזה משתלם מבחינת סך ההחזר הכולל של ביטוח המשכנתא? כדי לבחור באמת את ביטוח המשכנתא הזול והמשתלם ביותר, אנו ממליצים לכם להשאיר פנייה ונציג מכירות מוסמך יעזור לכם לקבל את ההצעה הזולה ביותר.

מחשבון ביטוח חיים רשות שוק ההון - המחירים לא כוללים הנחות שיכולות להפתיע מאוד

לקחתם משכנתא ולא מרוצים מהעלות שאתם משלמים על הביטוח?